「致同咨询行业洞察」银行风险重构护航发展零售变革智启新章

  当前，全球经济格局深度调整，中国经济向高水平发展转型，银行业承担着服务实体经济与强化风险防控的双重使命。零售业务凭借广泛的客户触达能力与普惠属性，已成为银行业务结构优化的核心支撑，其发展质量直接影响银行整体风险抵御能力与可持续经营水平。2025年12月，致同发布《致同咨询行业洞察——银行零售业务风险管理的回顾与未来转型解决方案》报告。报告依托长期服务银行业的实践经验，以2024-2025H1为核心观察期，结合“十四五”规划和《关于推进普惠金融高水平发展的实施建议》等顶层政策，深度调研分析银行零售业务经营发展和风险管控情况，以期为相关机构提供参考。

  调研发现，近年零售业务实现规模稳步扩张与服务模式创新，绿色消费信贷、普惠小微零售贷款等细致划分领域实现较快增长；但数字化转型深化、监督管理要求趋严及市场波动加剧，也推动风险从传统单一信用风险向多元联动风险重构。

  报告指出，2024-2025H1银行零售业务风险呈现多维度重构特征。风险演变为信用风险、市场风险、操作风险及科技风险各类风险相互关联、交叉传导的复杂局面，明显地增加了风险管控的复杂度。

  具体而言，信用风险呈结构性分化，在普惠金融持续下沉的背景下，客户资质分层现象加剧，城商行、农商行个人经营性贷款不良率相比来说较高；信用卡多头借贷引发的共债风险显现，逾期率攀升；同时，房地产市场调整导致按揭贷款抵押物估值缩水，部分项目抵押率覆盖率不足。

  市场风险敞口扩大，LPR下行与存款成本刚性形成利差收窄压力，商业银行净息差持续承压；人民币汇率双向波动叠加跨境零售业务扩张，跨境信贷汇率风险敞口增加；金融实物资产价格波动引发打理财产的产品破净，触发客户赎回行为，加剧流动性管理压力。

  操作风险与合规风险交织凸显，银行业在数字化转型过程中，线上线下身份核验存在衔接断点，部分机构因系统数据同步延迟等问题触发监管处罚；销售误导仍是合规管理重点问题，相关投诉量居高不下，监管处罚力度持续加大。此外，科技风险防控能力有待逐步提升，例如，云原生架构的运维稳定性等方面仍需加强保障。

  基于上述风险特征，致同咨询提出应构建涵盖信用、市场、操作与合规、科技四大风险的“四位一体”智能化风控体系，形成全维度防控升级路径。

  在信用风险防控方面，建议推动授信评估体系迭代，将ESG指标纳入客户信用评分模型，部分银行通过该举措，绿色消费信贷客户不良率明显降低；应用图计算技术升级反欺诈引擎，有效拦截团伙式大额欺诈案件。搭建智能风控中台，实现风险全流程闭环管控，如某城商行通过中台建设压缩经营性贷款尽调周期，不良率得到一定效果压降。在市场风险缓释方面，可实施动态久期管理与外汇衍生品对冲策略，缓释跨境零售业务汇兑风险；应用风险平价模型优化资产组合配置，结合压力测试实施动态调仓，提升组合抗风险能力。

  在操作与合规风险防控方面，深化RPA流程自动化应用与智能日志审计机制建设，某国有银行通过这一组合手段，及时识别并整改流程未复核等操作漏洞；构建监管政策智能解读平台与合规知识图谱，实现政策传导与风险识别自动化，提升合规管理效率。在科技风险防控方面，加强云原生架构灾备体系建设，部署异地多活架构保障系统连续性。

  报告进一步指出，在筑牢风控体系的基础上，银行可考虑以场景创新与技术赋能驱动零售业务高质量转型，构建差异化竞争优势。业务模式转型方面，可打造“场景化+智能化”金融生态，将零售产品与服务嵌入高频生活及产业场景，实现金融服务与客户的真实需求精准对接，提升客户触达与转化效率。客户服务升级方面，依托金融科技优化服务流程，推广智能客服、远程视频服务等智能化工具，实现服务响应高效化；基于客户分层实施差异化服务策略，为不一样的需求客户提供专业化个性化服务方案。运营管理优化方面，构建数字化运营体系，通过数据赋能实现业务流程精益化管理，提升运营效率与风险管控协同性，推动零售业务从规模导向向质量效益导向转型。

  未来，银行零售业务将迈向风险可控、效率提升、体验优化的高水平质量的发展新阶段。风险重构与转型创新将成为行业发展主线，促使银行持续强化风险管理能力与创新驱动能力。致同咨询团队在银行业风险管控领域拥有丰富的实践经验、成熟的方法论与数据库，可助力银行客户在最大限度地考虑自身差异化挑战与经营特点的前提下，结合监督管理要求针对性地制定优化方案，方案注重前瞻性、合规性与可落地性的有机结合。（图片由张子洁授权发布）